Milí čitatelia, vítam Vás pri novom, veľmi žiadanom článku. Jeho hlavnou témou sú dôchodky a dôchodkový systém v USA. Táto téma je dosť rozsiahla a náročná, preto nebudem zachádzať do podrobností, ale budem sa snažiť čo najjednoduchšie vysvetliť základné princípy.
Každý systém v Spojených štátoch – či už zdravotný, súdny, poisťovnícky, bankový, je postavený na úplne iných základoch a princípoch. Dôchodkový systém nie je výnimkou, a teda je úplne iný ako sme zvyknutí na Slovensku. Poďme si vysvetliť, aké benefity v tejto oblasti poskytuje štát.
Social Security – dôchodok – štát
Prvou, veľmi dôležitou skutočnosťou je, že neexistuje rodné číslo, ani žiadne podobné identifikačné číslo, ktoré sa prideľuje hneď pri narodení.
Dôležité číslo v USA je Social Security Number, ktoré je povinné pre tých, ktorí majú zamestnanie (kvôli daniam, dôchodkom) a pre deti vtedy, keď rodičia chcú poberať prídavky. Taktiež ho dostávajú ľudia zo zahraničia, ktorí v Spojených štátoch oficiálne pracujú alebo brigádujú.
- Social Security Number a všetky veci s tým spojené, patria pod organizáciu s názvom Social Security Administration, ktorá vznikla 14. augusta 1935 a definuje sa ako agentúra federálnej vlády, ktorá spravuje program sociálneho zabezpečenia, pozostávajúci z dávok v dôchodku, zdravotného postihnutia a dávok pre pozostalých.
- Táto organizácia vznikla kvôli tomu, že ľudia mali tendenciu klamať (napríklad o počte detí kvôli výhodám), a keďže neexistovalo žiadne oficiálne identifikačné číslo, bolo ťažké overiť si, aká je skutočnosť.
Social Security sa platí prostredníctvom daní – 6.2% z výplaty každého zamestnanca + ďalších 6.2% dopláca zamestnávateľ. Poďme sa pozrieť na pravidlá v minulosti a ako to s vyplácaním dôchodkov funguje dnes.
Minulosť
V roku 1935 (v čase, keď vzniklo Social Security) bol oficiálny dôchodkový vek 65 rokov, to znamená, že po dovŕšení tohto veku sa ľuďom vyplácala plná dôchodková suma. Veľmi zaujímavé je, že priemerný vek, ktorého sa v tomto období dožívali muži, bol 59.9, ženy 63.9. Priemerný človek sa dôchodku ani nedožil. Priemerná suma, ktorá sa vyplácala po dovŕšení dôchodkového veku v roku 1957 bola $24 za celý jeden rok (dnešných cca $218).
Dnes
Dnes je v USA oficiálny dôchodkový vek 67 rokov (narodení pred rokom 1954 majú plný dôchodkový vek 66 rokov). V roku 2018 sa muži dožívali v priemere 76.36 rokov, ženy v priemere 81.4 rokov. Po dovŕšení 67. roka života dostávajú občania v priemere $17 172 na jeden rok / mesačne $1 431.
- Základnou podmienkou je mať odpracovaných minimálne 10 rokov.
Ak sa pozrieme na čísla z minulosti, jasne nám vychádza, že dĺžka života sa predlžuje, tým pádom štát platí každým rokom viac a viac. 25% výdavkov Spojených štátov idú na Social Security dôchodky. Ročne táto suma vychádza na približne $1.02 triliónov ($1 020 biliónov) – poznámka: v Amerike sú bilióny naše miliardy. Neskutočne číslo, čo poviete? V posledných rokoch sa vedú dlhé debaty o zmenách – najmä o znižovaniu benefitov. Uvidíme, čo príde.
- Najskorší vek, kedy sa môže ísť do dôchodku a poberať Social Security, je 62 rokov.
- Ak sa niekto rozhodne ísť do dôchodku v 62. rokoch, do konca života mu bude vyplácaných len 70% benefitov.
- Ak sa niekto rozhodne ísť do dôchodku v 65. rokoch, do konca života mu bude vyplácaných 86.7% benefitov.
- Ak sa niekto rozhodne ísť do dôchodku po dovŕšení 67 roku života, má nárok na 100% benefitov (ako som spomínala, v roku 2018 bol priemerný ročný dôchodok $17 172).
- Najneskorší vek, kedy sa môže ísť do dôchodku a poberať Social Security benefity, je 70 rokov.
- Od veku 67 do veku 70, stúpajú benefity ročne o cca 8%.
Výška maximálneho možného dôchodku pre 65-ročného človeka vychádza v roku 2020 na $2 857 mesačne. Absolútna možná výška dôchodku pre 70-ročného človeka, vychádza v roku 2020 na jeden mesiac $3 790.
Ako sa ráta výška Social Security dôchodku?
Berie sa do úvahy:
- počet odpracovaných rokov pod Social Security pokrytým zamestnávateľom;
- výška ročného platu – berie sa do úvahy 35 najvyšších platov; maximálna výška ročného platu môže byť $137 700; ak niekto pracoval menej ako 35 rokov (ako som už spomínala, podmienkou je pracovať minimálne 10 rokov), rátajú sa mu za dané roky 0;
- vek, v ktorom sa ide do dôchodku;
- rok narodenia.
Social Security Disability – invalidný dôchodok- štát
Okrem klasických štátnych dôchodkov, ste sa ma pýtali ako je to s invalidnými dôchodkami. Podmienky na udeľovanie a poberanie invalidného dôchodku od štátu, sú veľmi (a tým myslím naozaj veľmi) prísne.
- Právo na invalidný dôchodok má v USA ten, kto nie je schopný pracovať vďaka zdravotnému stavu, ktorý pretrváva minimálne jeden rok.
Na udelenie invalidného dôchodku je potrebné splniť viacero podmienok, najhlavnejšie z nich sú: ukázať lekárske záznamy, pred úrazom pracovať dostatočne dlhú dobu.
- Koľko musí mať žiadateľ o invalidný dôchodok odpracovaných rokov sa ráta nasledovne: od aktuálneho veku sa odráta 22 rokov (napríklad 56-22=34). Výsledné číslo sa ďalej delí číslom 4 (pretože jeden rok ma 4 kvartály), takže v našom prípade 34:4=8.5 roka. Čiže človek, ktorý má 56 rokov a je adept na invalidný dôchodok, potrebuje mať odpracovaných 8.5 roka.
!Človek, ktorý poberá invalidný dôchodok v USA, NESMIE vykonávať žiadnu prácu.
!Ak je človek schopný vykonávať nejakú prácu, potom sa v USA nepovažuje za invalidného dôchodcu, ktorý by mal poberať dotácie od štátu. Avšak, oveľa miernejšie sú súkromné poistky, ku ktorým sa dostaneme v budúcom článku.
- Priemerná výška mesačných benefitov od štátu pre invalidných dôchodcov je v roku 2020 $1 258.
Stačia ľudom príspevky od štátu? Čo ak nie? Aké sú možnosti?
- Čo som čítala, tak v Amerike sa z dôchodkových príspevkov dá vyžiť, síce skromnejšie ale dá.
Samozrejme, okrem štátu sú k dispozícií všelijaké iné súkromné sporiace možnosti, ktoré využívajú tí, ktorí si to môžu dovoliť. Za najlepšiu dôchodkovú sporiacu možnosť sa považuje 401K. Pre predstavu: má ju k dispozícii 59% pracujúcich v Amerike, no reálne si prostredníctvom 401K sporí 32% z nich. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú svojim zamestnancom rôzne benefity (napr. výška materskej, o ktorej som už písala v minulom článku, môžete si ho prečítať kliknutím sem), medzi ktoré niektorí radia aj prispievanie určitého percenta do 401K. My si do 401K sporíme, takže Vám o tom poviem v najbližšom článku trošku viac.
- 16% ľudí si dokáže v USA nasporiť na dôchodok viac ako $200 000. Avšak dáta z roku 2019 ukazujú, že až okolo 60% si do dôchodku nasporí menej ako $10 000.
Záver
Aby tento článok nebol nekonečný, ukončím ho v tejto chvíli. Pokračovanie, v ktorom opíšem v krátkosti a jednoduchosti súkromné sporenie + možnosti pre seniorov (aktivity, zariadenia pre seniorov), zverejním na budúci piatok. Prosím Vás, ak máte nejaké ďalšie otázky k tejto téme, neváhajte ma kontaktovať, zaradím ich do najbližšieho článku.
Tina
