Milí čitatelia, vítam Vás pri článku, ktorého hlavnou témou sú banky a bankové karty v USA. Celý bankový systém funguje za veľkou mlákou trošku inak v porovnaní s tým, načo sme na Slovensku zvyknutí.
- V roku 2020 existovalo v USA 5 177 rôznych komerčných bánk a sporiteľní (majú dokopy viac ako 83 tisíc pobočiek).
- Najväčšia banka v USA je JPMorgan Chase & Co., nasleduje Bank of America Corp.
Bankové karty sa rozdeľujú na dve základné skupiny: kreditné karty a debetné karty. Na kreditných kartách je kredit, ktorý sa míňa a ktorý sa potom spláca. Na debetných kartách sa míňajú reálne peniaze.
- Podľa štatistík žilo v roku 2019 v Spojených štátoch približne 253 miliónov dospelých ľudí (vek nad 21 rokov), z ktorých viac ako 191 miliónov vlastnilo kreditnú, debetnú kartu alebo obe naraz. Bolo otvorených 374 miliónov kreditných účtov.
- Jeden americký obyvateľ vlastní v priemere štyri kreditné karty (my s manželom ich máme dokopy 8).
Medzi podmienky pre otvorenie kreditného účtu patria najmä: dosiahnutý vek 21 rokov (alebo 18 so súhlasom rodiča), istý zdroj príjmov, dobre kreditné skóre (ak už nejaké existuje), Social Security číslo (ak Vás zaujíma trošku viac identifikačné číslo, píšem o ňom v staršom článku, ktorý nájdete tu: Ako funguje americký dôchodkový systém?).
6 dôležitých faktov o kartách v USA – Rozdiely so Slovenskom
6. Základ je tzv. credit score (kreditné skóre)
Definícia kreditného skóre je: Kreditné skóre je číslo medzi 300-850, ktoré zobrazuje dôveryhodnosť spotrebiteľa. Čím vyššie je skóre, tým je dôveryhodnosť spotrebiteľa lepšia. Skóre sa vypočítava z množstva otvorených účtov, výšky dlhu, histórie splátok atď.
Mať dobré kreditné skóre je dôležité pri otváraní ďalších účtov, pri žiadaní o rôzne pôžičky či hypotekárne úvery. Keď sme napríklad riešili prenájom nášho apartmánu, museli sme ukázať manažérovi budovy naše kreditné skóre, na základe ktorého vyhodnocoval, či sme schopní platiť mesačný nájom.
- Za dobré kreditné skóre sa považuje každé nad 670.
5. Kreditné karty majú okrem iného aj letecké spoločnosti či väčšie obchodné siete
Ako som už spomínala v úvode, v Spojených štátoch je veľmi veľa bánk, ktoré ponúkajú klientom možnosti vytvorenia účtov a k ním príslušných kariet. Okrem bánk sa však kreditné karty dajú zaobstarať takmer v každej väčšej sietí obchodov nie len s oblečením, napríklad: Victoria’s Secret, Macy’s, Best Buy, Amazon atď.
Hlavná výhoda je v tom, že ak ste ich častý zákazník, z každého nákupu sa Vám bude vracať niekoľko percent peňazí späť. Hovorí sa tomu cash back a percentá sa pohybujú v rozmedzí 1 – 5%. Teoretický príklad: Ak si kúpim spodné prádlo vo Victoria’s Secret, zaplatím za $100 nákup kreditnou kartou, ktorú od nich mám. Keďže majú 5% cash back, vráti sa mi vďaka tomu na kartu $5, ktoré môžem použiť na ďalší nákup.
Za kreditné karty v obchodoch sa väčšinou neplatia žiadne poplatky, na ich vydanie je však potrebné mať dostatočne dobré kreditné skóre. To, aké skóre je prípustné, závisí od konkrétneho obchodu. Napríklad podmienka na získanie kreditnej karty z Victoria’s Secret je skóre vo výške 640 a viac.
Okrem obchodov majú svoje kreditné karty aj letecké spoločnosti, ktoré svojim klientom ponúkajú výhodnejšie letenky, zbieranie bodov za každý let a rôzne iné bonusy.
Väčšina obchodných sietí láka zákazníkov aj na vstupné zľavy, napríklad ak si u nich zaobstaráte kreditnú kartu a zaplatíte ňou prvý nákup, dostanete automaticky zľavu 20%.
4. Zbieranie bodov, bonusov a ostatné výhody
Výhoda mať viacero kreditných kariet spočíva v tom, že každá z nich má iné výhody. Napríklad jedna karta ponúka zbieranie extra bodov za noc v hoteli, iná za nákup letenky, ďalšia za nákup potravín, štvrtá na jazdu taxíkom či nákup pohonných hmôt.
Zozbierané body sa dajú využívať na kúpu leteniek, pobytov v hoteloch, no je možné ich premeniť aj na skutočné peniaze.
Vlastníci niektorých kreditných kariet majú k dispozícii výhody napríklad pri prenajímaní auta alebo na letiskách, kde majú napríklad výhody pri vstupoch do vyhradených priestorov.
Niektoré banky lákajú svojich potenciálnych zákazníkov na vstupné výhody a bonusy. Napríklad pri našej novej karte od banky Chase, sme po minutí $3 000 za prvé tri mesiace dostali 50 000 bodov, ktoré sme mohli minúť na letenky. V reálnych peniazoch išlo o cca $650 / 540€.
3. Ochrana kariet pri strate a krádeži
Pri strate kreditnej karty, krádeži údajov, duplicitnej platby, sú banky voči klientom oveľa zhovievavejšie. Keď som prednedávnom zistila, že mi zmizla kreditná karta a bol na nej vykonaný nákup za $350 / 288€, banka mi kartu zablokovala a všetky peniaze bez problémov vrátila. To isté sa stáva aj v iných prípadoch – banky majú veľmi dobré systémy, ktoré Vás vedia upozorniť na podozrivé alebo zdvojené platby.
Čo sa týka debetných kariet, potom je už riešenie problémov o čosi ťažšie.
2. Poplatky za platby v zahraničí, výber hotovosti, prevody, vedenie účtu
Poplatky v zahraničí závisia od toho, či sa platí kreditnou alebo debetnou kartou. Ak sa platí v zahraničí kreditnou kartou, často je to bez extra poplatku.
Pri výberoch hotovosti z bankomatu príslušnej banky sa neúčtujú žiadne poplatky. Za výber hotovosti z iného bankomatu sa väčšinou účtuje poplatok $5. Za výber hotovosti v zahraničí sa učtuje cca $5 + ďalšie 3% z danej sumy.
Poplatky za vedenie bežného účtu či už kreditného alebo debetného neexistujú takmer v žiadnej banke. Avšak platí sa pri lepších a výhodnejších kartách. Napríklad za spomínanú kartu od Chase platíme ročný poplatok $95 / 79€.
Čo sa týka debetných účtov, pri mnohých sa musí urobiť počas jedného mesiaca transakcia v stanovenej výške – napr. my v Bank of America musíme urobiť mesačný obrat minimálne $300 / 248€, v opačnom prípade nám naúčtujú poplatok $5.
1. Krok od finančných problémov
Obrovskou nevýhodou kreditných kariet je tá, že je až príliš ľahké skĺznuť do finančných problémov.
Kreditné karty majú mesačné limity, ktoré sa nesmú prekročiť, avšak často sú tie limity až príliš vysoké. Uvediem pre predstavu príklady limitov našich kariet: jedná má $3 000 / 2 470€; druhá má $9 000 / 7 409€; tretia má $18 000 / 14 818€.
Dlh na kreditnej karte sa za jeden mesiac nemusí vyplatiť celý. Musí sa vyplatiť stanovená minimálna čiastka. Ak niekto nevie zaplatiť ani to, začínajú sa mu počítať úroky z meškania a znižuje sa kreditné skóre.
- Jeden obyvateľ USA má na konci mesiaca na všetkých svojich kreditných kartách dlh v priemere $5 300 / 4 385€.
- Celkový dlh na všetkých amerických kartách bol koncom roka 2020 $750 miliárd.
Platenie šekmi ako vo filmoch
Všimli ste si niekedy v americkom filme ako niekto z postáv (zväčša ide o majetnejšieho človeka) vypisuje šek, krásne ho podpíše a vyzerá pri tom veľmi dôležito? V skutočnosti šeky fičia ešte stále a nepoužívajú ich len tí s veľa peniazmi. Šeky sa často používajú na platenie nájmu za bývanie – je to tak aj v našom prípade.
Šeky existujú v USA už od konca 17. storočia. Populárne sú najmä z dôvodu bezpečnosti – vďaka ním sa nemusí so sebou nosiť väčšiu hotovosť; poskytujú istotu a znižujú pravdepodobnosť chyby (napríklad takých, ktoré vznikajú pri počítaní hotovosti); je možné ich vystaviť kedykoľvek a kdekoľvek.
- Suma za kúpu prázdnych šekov závisí od konkrétnej banky, v priemere sa ceny pohybujú v okolí $0.30 / 0.25€ za jeden.
Záver
Milí čitatelia, ďakujem Vám za prečítanie týchto riadkov. Teším sa na Vás o týždeň s novým hlavným článkom, ktorý pridám už tradične v piatok.
Tina
